戴着两重桎梏舞蹈终身医疗险遇冷难热

2019年04月09日 来源:

戴着两重枷锁舞蹈终身医疗险遇冷难热

日前,中德安联在银保渠道推出“盛世尊享”计划,包含养老、重疾、子女教育金等多种搭配,其中的“重大疾病毕生康复补助”许诺客户在取得重大疾病保险金的同时,每一年还可获得10%保额的津贴,直至毕生。这样的条款设计让人依稀看到在2005年一度热销的终身医疗险的影子。

毕生医疗险淡出市场已近3年,随着险种回归保障的趋势,很多公司在新产品设计上重新添入“毕生保障”的概念,如友邦新推“康安一生”一样有“医疗保障毕生”的卖点宣扬。

但遗憾的是,这样的新瓶装旧酒仍未摆脱毕生医疗险险种本身的瓶颈,致使市场反应较为冷漠。

毕生卖点受限理赔

医疗险有长短期之分,短期医疗险一般为1年期,一旦产生理赔或者被保险人健康状况出现变化,续保时可能面临加费甚至拒保,且投保年龄在70岁之下,如人保健康的守护专家系列医疗险保证续保至69岁。

但毕生医疗险的出现打破了这1限制:毕生医疗险通常采用均衡费率,保费不会因为被保险人年龄和健康状况的变化而增加,并且无条件续保,被保险人无需担心保险公司提高保费或拒保。

虽然字面意义上是“毕生保障”,但这样的“毕生”其实遭到双重因素的限制。其一为给付年龄,此次中德安联新推的“重大疾病终身康复补助”给付至85岁止;其二为理赔上限的约束,如保额10万元的友邦“康安一生”,若被保险人因住院、重疾等产生的给付已到达10万元,则保险合同终止。这就意味着,毕生医疗险其实不等同于享有终身保障。

业内人士指出,2005年终身医疗险的红火还在于它有“保费返还”功能,符合人们“有病看病、无病防老”的观念,但自从《健康险管理办法》叫停返还型健康险后,毕生医疗险的销售便每况愈下。

“毕生医疗险其实并不便宜,而且定额医疗给付额度不见得比1年期医疗险高多少,保障所含疾病尚不及重疾险,关键是终身保障的宣扬其实名不副实,其逐步不受市场待见也在情理之中。”本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明指出。

2009年1至11月,沪上1年期以上健康险保费收入18.8亿元,同比增长23.绩因素),其中多为3年期或5年期的健康险,毕生医疗险占比很低。

市场前景依旧可期

虽然毕生医疗险有本身瓶颈,发展也遭到诸多限制,但是终身医疗险的市场前景还是很广阔的。统计数据显示,年龄每增长10岁,重大疾病的得病率上升50%以上,且65岁以上平均住院费用约为65岁以下人群的2倍,而鉴于短时间健康险将客户投保上限多设为65岁,毕生医疗险应有用武之地。

对险种的本身瓶颈,太平洋安泰人寿精算部某人士认为,目前市场上的毕生医疗险尚处于初级阶段,国内医疗体系的现状和保险市场环境,医疗费用补偿型或不设保额的终身医疗险风险太大,短期内无法实行。

创新固然只是“新瓶装旧酒”,可旧酒经过时间的积淀,也该日臻完美。有专家指出,终身医疗险更大的意义在于提供了一个定额医疗账户,只要账户有余额,保险便可以延续下去。但毕生医疗险目前说白了还是局限于“住院补贴”,门诊、急诊仍有很大的市场空白。保险公司显然已注意到这一点,如海尔纽约的“康佑天使”就提供了客户门诊、住院、康复等整个过程中的8项医疗补贴,保障更加全面,并从55岁开始自动增加保额。(作者:常玉泉)

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